Legea 243/2024)

APLICABILITATE- din 11.11.2024, la cererea debitorilor cu contracte in derulare

1. DOMENIUL DE APLICARE

• SCOPUL SI BAZA LEGALA

Prezenta informare se aplica la nivelul EASY CREDIT 4 ALL IFN S.A. (“IFN”) si detaliaza modul in care dispozitiile Legii privind protectia consumatorilor cu privire la costul total al creditarii si la cesiunea de creante, se vor aplica asupra portofoliului de produse.

Baza legala este formata din, dar fara a se limita la:

• Legea 93/2009 privind institutiile financiare nebancare cu modificările şi completările

ulterioare;

• OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori;
• OUG 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum si pentru modificarea si completarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori;
• Legea 77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligaţiilor asumate prin credite;

• DEFINITII

• consumator – persoana fizică ce acționează în scopuri care se află în afara activității sale comerciale sau profesionale, inclusiv codebitorul și fideiusorul care nu are calitatea de asociat, acționar semnificativ, administrator, director sau membru al organelor de conducere la debitorul principal-persoană juridică; sunt asimilați fideiusorului și girantul și avalistul unei cambii sau al unui bilet la ordin 2 care garantează prin semnătura pe cambie sau pe biletul la ordin o creanță care intră sub incidența dispozițiilor legii ce face obiectul prezentei informari;
• cesionarul de creanțe – orice entitate care efectuează un transfer al unei creanțe individuale sau a unui portofoliu de creanțe de la un creditor financiar la un terț, inclusiv o entitate care desfășoară activitatea de recuperare de creanțe sau o entitate ce are drept obiect de activitate emiterea de instrumente financiare securitizate în baza unui portofoliu de creanțe, în conformitate cu prevederile Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 288/2010, cu modificările și completările ulterioare;
• contract de credit – contractul prin care un creditor acordă, promite sau stipulează posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub formă de amânare la plată, împrumut sau alte facilități financiare similare, cu excepția contractelor pentru prestarea de servicii în mod continuu ori pentru furnizarea de bunuri de același fel, atunci când consumatorul plătește pentru asemenea servicii sau bunuri în rate, pe durata furnizării lor;
• creanță litigioasă – o creanță asupra căreia există un proces sau care face obiectul unei urmăriri silite;
• credit ipotecar pentru investiții imobiliare – este creditul acordat în scopul efectuării de investiții imobiliare cu destinație locativă sau cu altă destinație decât cea locativă ori în scopul rambursării unui credit ipotecar pentru investiții imobiliare contractat anterior; acordarea creditului este garantată cel puțin cu ipoteca asupra imobilului care face obiectul investiției imobiliare pentru finanțarea căreia se acordă creditul, respectiv cu ipoteca asupra imobilului obiect al investiției imobiliare pentru finanțarea căreia a fost anterior acordat un credit ipotecar pentru investiții imobiliare, a cărui rambursare urmează a fi astfel finanțată;
• credit de consum – creditul sau împrumutul acordat unei persoane fizice a cărui valoare maximă este 100.000 lei și a cărei perioadă maximă de rambursare este de 5 ani, nefiind garantat cu ipotecă imobiliară;
• dobânda anuală efectivă – costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului, după caz, inclusiv costurile deschiderii și menținerii unui anumit cont, costurile utilizării unui mijloc de plată atât pentru tranzacții, cât și pentru trageri din acel cont, precum și alte costuri legate de operațiunile de plată care sunt incluse în costul total al creditului pentru consumator, ori de câte ori deschiderea unui cont sau menținerea acestuia este obligatorie pentru obținerea creditului sau pentru obținerea acestuia în conformitate cu termenii și condițiile oferite, egală, pe o perioadă de un an, cu valoarea actuală a tuturor angajamentelor – trageri, rambursări și costuri, viitoare sau prezente, convenite de creditor și de consumator, în conformitate cu prevederile Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 50/2010, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 288/2010, cu modificările și completările ulterioare;
• valoarea totală a creditului – plafonul sau sumele totale puse la dispoziție pe baza unui contract de credit;
• valoarea totală plătibilă de către consumator – suma dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului pentru consummator;
• costul total al creditului pentru consumator – toate costurile, inclusiv dobânda, dobânda penalizatoare, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte împrumutatul în legătură cu contractul de credit și care sunt cunoscute de către creditor, cu excepția taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, în special primele de asigurare, sunt incluse dacă încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obținerea creditului însuși sau pentru obținerea acestuia în concordanță cu clauzele și condițiile prezentate;
• dobânda excesivă – dobânda anuală efectivă care depășește plafoanele stabilite la art. 4 – 6 din Legea 243/2024 ce face obiectul prezentei informari.

1. APLICABILITATE

Legea se aplică raporturilor juridice dintre consumatori, instituţiile financiare nebancare care acordă credite potrivit Legii nr. 93/2009 privind instituţiile financiare nebancare, cu modificările şi completările ulterioare, şi entităţile care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe.

ATENȚIONARE

• Legea privind protectia consumatorilor cu privire la costul total al creditarii si la cesiunea de creante (Legea 243/2024) NU PRODUCE EFECTE JURIDICE asupra contractelor de credit ajunse la scadenta finala anterior intrarii in vigoare a legii.
• Legea este aplicabilă contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a legii, AFLATE ÎN MATURITATE ȘI PENTRU CARE ÎNTÂRZIERILE LA PLATĂ SUNT DE CEL MULT 60 DE ZILE.

CATEGORII DE CLIENTI

Legea se aplica clientului:

• persoana fizică ce acționează în scopuri care se află în afara activității sale comerciale sau profesionale, inclusiv codebitorul și fideiusorul care nu are calitatea de asociat, acționar semnificativ, administrator, director sau membru al organelor de conducere la debitorul principal-persoană juridică;
• consumator care acţionează în scopuri personale sau familiale, calitatea de consumator analizandu-se în raport cu contractul care intră sub incidenţa legii, şi nu in raport cu întreaga activitate a debitorului;

Legea nu se aplica:

• persoanelor juridice si entitatilor asimiliate (PFA, II, IF, etc.)- nu au calitatea de consumator conform Legii 243/2024;
• persoanelor fizice (inclusiv codebitorul si fideiusorul) care au calitatea de asociat, acționar semnificativ, administrator, director sau membru al organelor de conducere la debitorul principal-persoană juridică;

PLAFOANE

Art. 4. – Dobânda anuală efectivă, denumită în continuare DAE, la creditele ipotecare pentru investiții imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României pe piața financiar-bancară internă.

Art. 5. – În cazul creditelor de consum, DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României

Art. 6. – (1) Prin excepție de la prevederile art. 5, în cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.

(2) Prin excepție de la prevederile art. 5, în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei și 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,8% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.

(3) Prin excepție de la prevederile art. 5, în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei și 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,6% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.

• Mentiune speciala: dobanda la facilitatea de creditare practicata de BNR este de 7,5 %, cu aplicabilitate din data de 08.2024 (https://www.bnr.ro/Rata-dobanzii-de-politica-monetara-1744-Mobile.aspx)

COSTURI

Legea vizează:

1. creditele ipotecare pentru investiții imobiliare cu dobanda anuala efectiva (DAE) mai mare de 15,50% (8% peste dobanda de referinta publicata pe site-ul BNR fiind de 7,5%). Creditele ipotecare pentru investiții imobiliare sunt definite în Legea privind protectia consumatorilor cu privire la costul total al creditarii si la cesiunea de creante ca fiind cele:

• acordate în scopul efectuării de investiții imobiliare cu destinație locativă sau cu altă destinație decât cea locativă ori în scopul rambursării unui credit ipotecar pentru investiții imobiliare contractat anterior;
• acordarea creditului este garantată cel puțin cu ipoteca asupra imobilului care face obiectul investiției imobiliare pentru finanțarea căreia se acordă creditul,
• respectiv cu ipoteca asupra imobilului obiect al investiției imobiliare pentru finanțarea căreia a fost anterior acordat un credit ipotecar pentru investiții imobiliare, a cărui rambursare urmează a fi astfel finanțată.

2. creditele de consum cu dobanda anuala efectiva (DAE) mai mare de 34,50% (27% peste dobânda publicata pe site-ul BNR, care e de 7,5%).

Creditul de consum este definit ca fiind creditul sau împrumutul acordat unei persoane fizice a cărui valoare maximă este 100.000 lei și a cărei perioadă maximă de rambursare este de 5 ani,  nefiind garantat cu ipotecă imobiliară asupra unui bun imobil;

LEGEA NU SE APLICA:

• creditelor ipotecare pentru investiții imobiliare cu dobanda anuala efectiva (DAE) mai mică de 15,50%;
• creditele de consum negarantate cu un drept de ipoteca imobiliara cu dobanda anuala efectiva (DAE) mai mică de 34,50%;
• creditelor de consum garantate cu ipoteca imobiliara;
• creditelor de consum negarantate cu ipoteca imobiliara a caror valoare maxima este 100.000 lei;
• creditelor de consum negarantate cu ipoteca imobiliara a caror perioada de rambursare este mai mare de 5 ani;
• creditelor de trezorerie/creditele pentru capital de lucru garantate cu ipoteca imobiliara, acordate persoanelor juridice si entitatilor asimiliate;
• creditelor pentru care întârzierile la plată a ratelor lunare sunt de peste 60 de zile;

ATENȚIONARE

• In cazul in care nu sunt aplicabile prevederile Legii nr. 243/2024 mentionate mai sus, insa in mod nejustificat si cu rea-credinta se solicita adaptarea contractului (reducerea sau ștergerea parțială a unor obligații ale consumatorului, reeșalonarea sau refinanțarea acestora ori, după caz, darea în plată a imobilului ipotecat) se va suporta plata tuturor dobanzilor, comisioanelor, penalităților și a altor accesorii ale creanței, precum și cheltuieli de judecată, dupa caz.