Vechimea in munca reprezinta o conditie esentiala atunci cand bancile verifica eligibilitatea unei cereri de  credit. Ca regula generala, majoritatea bancilor impun o vechime totala in munca de minimum 12 luni. 

Acest lucru inseamna ca o persoana aflata la debutul carierei profesionale are nevoie sa figureze ca avand un contract de munca care sa ateste 1 an de experienta profesionala. Pe langa vechimea totala in munca, unele banci sunt atente si la vechimea la actualul angajator.  

Codul Muncii le permite angajatorilor sa concedieze salariatii in primele 3 luni de la angajare, fara sa invoce un motiv sau o justificare. Primele 3 luni la locul de munca reprezinta, de regula, perioada de proba pe care unele companii o impun. Din cauza nesigurantei continuitatii la locul de munca in primele luni, bancile nu accepta cereri de credite din partea unui solicitant care se afla in aceasta situatie. Motivul principal se refera la faptul ca acestia pot ramane fara venit in cazul in care sunt concediati si reprezinta un risc de neplata ridicat.  

Trebuie sa stii ca, daca din punct de vedere calendaristic atingi cele 3 luni minime ca angajat impuse de banci, dar ai avut concedii fara plata sau absente nemotivate, aceste zile se scad din vechimea in munca. De la aceasta regula fac exceptie concediile de formare profesionala fara plata. 

VECHIMEA MINIMa NECESARA PENTRU A OBTINE UN CREDIT DE NEVOI PERSONALE

Aproape orice credit de nevoi personale oferit de catre institutiile bancare impune ca angajatul sa aiba o anumita vechime in munca atat la actualul loc de munca, cat si ca vechime totala. Pentru ca bancile sa acorde un credit de nevoi personale, este necesara o vechime de 3 luni la prezentul loc de munca si minimum un 1 an vechime in total. Aceste limite difera de la o institutie financiara la alta. 

În cazul contractelor incheiate pe perioada nedeterminata, angajatii pot primi credite doar cu perioada de rambursare limitata. Salariatul este obligat sa ramburseze complet creditul inainte de a expira contractul de munca. Cel mai comun pachet de creditare pentru aceasta situatie este un credit de nevoi personale. 

VECHIMEA MINIMA NECESARA PENTRU A OBTINE UN CREDIT IPOTECAR / IMOBILIAR

Creditul ipotecar se realizeaza in general pe o durata de 30 de ani, insa exista si termene mai extinse/ scurte si se acorda pentru achizitia unei proprietati sau a unui teren. Împrumutul ipotecar se caracterizeaza prin criteriul ca terenul sau casa functioneaza ca garantie de restituire. În situatia imposibilitatii de plata a ratelor, creditorul are dreptul de a intra in posesia proprietatii si a o vinde in vederea recuperarii banilor.  Avansul pentru creditul ipotecar reprezinta intre 15 si 35% din pretul de achizitie. 

Aprobarea unui credit ipotecar se realizeaza mult mai greu in comparatie cu aprobarea unui credit de nevoi personale. Analiza dosarului aplicantului poate dura pana la cateva luni. Aceasta etapa se numeste perioada de pre-abrobare a creditului si presupune verificarea de catre banca a veniturilor tale si, ulterior, aprobarea sau respingerea cererii in functie de conditiile pe care le ai de indeplinit. Cele mai comune conditii sunt:

• sa ai contract de angajare incheiat pe perioada nedeterminata; 
• sa ai o vechime de cel putin 3 luni la prezentul loc de munca;
• sa ai posibilitatea sa achiti un avans de 15% din valoarea achizitiei (pentru a avea un avans mic/inexistent, sunt necesare alte garantii).

PERIOADE CARE SUNT CONSIDERATE VECHIME ÎN MUNCA

Chiar daca nu te duci la birou in fiecare zi si esti in concediu, persoanele asigurate in sistemul public datoreaza contributii in anumite perioade de concediu care se adauga la vechimea in munca. Exista cateva categorii de concediu care sunt calculate la vechimea totala in munca.

• Concediul de risc maternal 

Daca esti insarcinata, iar evolutia sarcinii nu este asa cum ai planificat (pentru ca au aparut anumite probleme de sanatate si complicatii), trebuie sa stii ca exista o Ordonanta de Urgenta (OG nr. 96/2003) prin care maternitatea la locul de munca este protejata. Astfel, salariatele gravide/ mamele care au nascut recent/ cele care alapteaza pot beneficia de acest tip de concediu daca locul de munca reprezinta un risc pentru sarcina sau afecteaza alaptarea.  

În aceste conditii, salariatele au dreptul legal de a beneficia de un concediu intreg/ fractionat, de cel mult 120 de zile. Indemnizatia se calculeaza ca 75% din baza de calcul. Formula matematica dupa care se stabileste baza de calcul este egala cu media veniturilor lunare din ultimele sase luni din cele 12 luni ale stagiului de cotizare, in limita a 12 salarii minime brute pe tara lunar.

• Concediu de maternitate  

Conform O.G. nr. 158/ 2005, concediul de maternitate poate avea 126 de zile calendaristice si cuprinde concediul pentru sarcina si pe cel pentru lauzie. Concediul pentru sarcina include 63 de zile inainte de nastere, iar cel pentru lauzie, minim 42 de zile calendaristice si maxim 63 de zile dupa nastere. Concediul de maternitate se plateste cu o indemnizatie egala cu 85% din baza de calcul.  

• Concediu parental 

Conform Legii nr. 210/1999, tatal poate beneficia de concediu parental pentru a participa la ingrijirea nou-nascutului. Legea prevede ca tatal poate primi maxim 5 zile lucratoare in oricare din primele opt saptamani de la nasterea copilului. Pentru a justifica acest aspect, tatal trebuie sa prezinte angajatorului certificatul de nastere. Indemnizatia se calculeaza similar perioadei de concediu. 

• Concediul pentru cresterea copilului

Inclusiv concediul pentru cresterea copilului se calculeaza la vechimea in munca. Daca ai realizat venituri impozabile 12 luni in ultimii 2 ani inainte de nastere, ai posibilitatea de a beneficia de concediu pentru a creste copilul. Indemnizatia se calculeaza ca 85% din media veniturilor nete din ultimele 12 luni. Plafonul indemnizatiei este de 85% din cuantumul salariului minim brut pe tara. 

Pe langa situatiile descrise mai sus, exista si alte perioade care se iau in calcul atunci cand vine vorba de vechimea in munca:

• Perioada de studii universitare la zi (licenta, master si doctorat)
• Perioada de studii militare sau in cazul agentilor de politie;
• Concediul de acomodare (in situatia adoptiei);
• Concediul de ingrijire a copilului bolnav;
• Concediul de odihna;
• Perioade de invaliditate;
• Perioada in care s-a beneficiat de ajutor social;
• Perioada de serviciu militar in termen in care individul a fost concentrat/ mobilizat/ in prizonierat;
• Concediul pentru incapacitate de munca (in situatia accidentelor de munca/ a bolilor profesionale);
• Concediul pentru studii;
• Concediul fara plata de cel mult 30 de zile dintr-un an calendaristic;
• Cursurile pentru pregatire profesionala;
• Suspendarea din functie si cazurile de desfacere a contractului de munca (daca au fost anulate ulterior).  

PERIOADE CARE NU SUNT CONSIDERATE VECHIME ÎN MUNCA

Vechimea in munca contribuie la determinarea intervalelor de timp in care salariatii isi pot exercita drepturile aferente contractelor individuale de munca. În plus, vechimea in munca este necesara in:

• calculul sporului de vechime in anumite sisteme de salarizare; 
• acordarea concediului anual de odihna, 
• demonstrarea experientei intr-o anumita profesie/ specialitate;
• accesarea unui credit financiar. 

Tinand cont de aceste aspecte, urmatoarele situatii nu reprezinta cazuri de vechime in munca:  

• Absolvirea unei scoli Militare de Muzica;
• Concediul fara plata care depaseste 30 de zile intr-un an calendaristic;
• Absentele nemotivate.

CREDITE RAPIDE ACORDATE FaRa VECHIME LA LOCUL DE MUNCA

Dupa cum ai vazut,  pentru acordarea creditelor, bancile impun o vechime de minim 3 luni la actualul angajator. Pentru cei care nu au aceasta vechime la locul de munca, solutia este reprezentata credite rapide fara vechime in munca, oferite de IFN-uri. Dupa ce aplici, cererea ta este analizata imediat, iar creditul se aproba in maximum 48 de ore. Imediat dupa aprobare, poti intra rapid in posesia banilor.

IFN-urile reprezinta solutia potrivita atunci cand esti proaspat angajat (in prima luna) sau in perioada de proba (primele 3 luni). Dincolo de rapiditatea obtinerii banilor, din punct de vedere procedural, tot procesul este mult mai simplu. Trebuie sa completezi o cerere, iar banii sunt virati in cont in mai putin de 2 ore. 

O institutie nebancara autorizata te ajuta in situatii de criza, mai ales atunci cand esti intr-un impas in cariera profesionale. Diferenta dintre un IFN si o banca o reprezinta procentul de dobanda practicati. IFN-urile sunt institutii financiare nebancare specializate in oferirea de credite de nevoi personale cu valori mici si pe perioade scurte. Dobanzile practicate sunt intre 7,9% si 26%, iar costurile totale ale acestor imprumuturi ajung si la 33%. Costurile totale inseamna Dobanda Anuala Efectiva (DAE) care, in cazul IFN-urilor, este si pana la 3 ori mai mare fata de cea de la un credit bancar.

CUM POTI DOVEDI VECHIMEA ÎN MUNCA?

Cel mai simplu mod prin care poti demonstra vechimea in munca este printr-o adeverinta. Aceasta este eliberata de angajator sau de Inspectoratul Teritorial de Munca. 

În cazul adeverintelor eliberate de angajator, exista 2 situatii:

1. Eliberarea la cerere, de catre angajator – orice salariat poate cere angajatorului o adeverinta care sa-i ateste vechimea sa in munca. Documentul trebuie eliberat in maxim 15 zile de la data solicitarii.
2. Eliberare automata de catre angajator – acest lucru este obligatoriu la incetarea contractului individual de munca. În acest fel, persoana trebuie sa primeasca o adeverinta care prezinta activitatea desfasurata, durata acesteia, salariul, specialitatea si vechimea in munca (la care se adauga un extras din Revisal);

CE TREBUIE Sa sTII ÎNAINTE DE A ACCESA UN CREDIT RAPID?

În primul rand, este important sa te informezi despre politicile institutiei pe care o alegi. Mai mult decat atat, trebuie sa analizezi avantajele si dezavantajele oferite de companie. De exemplu, cel mai mare avantaj oferit de o institutie financiara nebancara este ca nu iti cere nicio justificare cu privire la vechimea la locul de munca, astfel ca vei putea sa obtii rapid un credit. De asemenea, nu ai nevoie de giranti sau altfel de garantii.  

Este recomandat sa accesezi un imprumut doar in situatii de urgenta si, bineinteles, in situatia in care nu ai vechimea necesara la locul de munca pentru a obtine o finantare din partea unei banci.  Împrumuturile rapide pot fi intre 5.000 si 900.000 lei. Plafonul de creditare este generos, asa ca poti solicita un imprumut de pana la 900.000 lei. Poti apela oricand la informatii si detalii referitoare la creditul dorit, consultantii fiind disponibili oricand, in mod gratuit. 

Exista transparenta totala in ceea ce priveste costurile care includ: comisioanele de acordare, de analiza a dosarului sau de rambursare anticipata. În plus, in functie de nevoile si posibilitatile tale, poti opta pentru cea mai avantajoasa modalitate de rambursare a creditului.  

GRADUL DE ÎNDATORARE 

Înainte de a decide daca vrei sa imprumuti o suma de bani, trebuie:

• sa-ti faci niste calcule temeinice;
• sa evaluezi si sa anticipezi pe cat posibil cheltuielile recurente si pe cele de urgenta, astfel incat sa poti aprecia capacitatea de a rambursa la timp ratele aferente creditului.

Institutiile financiar-bancare si IFN-urile te pot ajuta sa-ti calculezi posibilele viitoare rate, astfel incat sa stii cu exactitate care este valoarea lunara a ratelor raportata la suma de bani pe care doresti sa o accesezi. 

Este important sa stii faptul ca, pe langa vechimea la locul de munca, bancile sunt foarte atente si la gradul de indatorare al solicitantului. Indiferent ca evaluarea ta personala ti-ai dat deja unda verde pentru accesarea imprumutului, daca gradul tau de indatorare depaseste limita acceptata de institutia aleasa, probabil ca cererea ta va fi respinsa. Gradul de indatorare se calculeaza in functie de:

• tipul de credit accesat; 
•  de scoringul tau din Biroul de Credit si alte criterii.

În linii mari, gradul de indatorare se calculeaza dupa urmatoarea operatie matematica: suma ratelor lunare este impartita la suma veniturilor, iar rezultatul se inmulteste cu 100. Procentul obtinut reflecta ce parte din veniturile tale merge catre achitarea ratelor. 

Normele BNR (Bancii Nationale Romane) obliga institutiile financiare sa nu accepte aplicatia unui solicitant de credit daca gradul de indatorare depaseste procentul de 60%. În acest caz, cererea va fi respinsa.  Explicatia oferita de BNR este ca in cazul unui procent mai mare sau egal cu 60%, acest lucru ar insemna ca toti banii pe care ii castigi sa fie indreptati catre plata ratelor. Astfel, banii ramasi ar fi insuficienti pentru traiul zilnic, plata utilitatilor, etc. 

Cu toate acestea, exista si exceptii. În cazul in care poti aduce documente ale unor venituri adiacente, din alte surse fata de veniturile obtinute la locul de munca analizat sau acte privind venituri ale altor membri ai familiei, atunci poti in cele din urma sa obtii un credit.