Daca aveti deja rate la banca sau va doriti sa faceti un împrumut pentru prima data, se recomanda sa verificati daca numele dumneavoastra se afla pe lista de rau platnici. În cazul în care s-a întâmplat sa aveti o restanta, posibil sa fi fost raportat catre Biroul de Credit. 

În continuare veti afla:

• cât timp ramâneti în baza de date a Biroului de Credit; 
• daca puteti avea rate bancare chiar daca figurati cu un istoric negativ. 

De cele mai multe ori, pentru a depasi aceasta situatie de urgenta, aveti nevoie sa apelati la un credit rapidla banca sau IFN. 

Ce este creditul rapid?

În cazul în care exista nevoia unei sume rapide de bani pentru a trece peste o dificultate financiara si va asumati restituirea într-un timp scurt, creditul rapid reprezinta solutia ideala.

Ce înseamna sa fii rau-platnic?

Chiar daca achitarea ratelor nu este efectuata la timp, exista, totusi, banci care mai ofera credite rau platnicilor. În aceasta situatie, nu sunteti considerat înca drept rau platnic pentru ca situatia poate fi îndreptata. Nu orice întârziere determina caracteristica de rau platnic. Puteti avea si întârzieri de câteva zile, care vor fi trecute cu vederea. De asemenea, puteti întârzia chiar şi o luna de zile daca obisnuiti sa achitati restantele. Este necesar sa treaca 6 luni astfel încât bancile sa va treaca pe lista rau-platnicilor.  

Pentru banca, orice întârziere repetata înseamna ca sunteti rau-platnic şi, deci, reprezentati un risc major de a nu plati creditul. Asadar, nu are rost sa verificati daca se pot acorda credite pentru rau platnici. Nicio institutie financiara (bancara sau nu) nu va risca. Singura posibilitate de a contracta un credit este cea în care astepti sa treaca un pic de timp de la ultima plata restanta a creditelor. De regula, este important sa nu depaseasca aproximativ 2 luni (60 de zile de la scadenta). În cazul în care vorbim de întârzieri considerabile, atunci este absolut necesar ca acele buline sa dispara din biroul de credit. Pentru ca acest lucru sa aiba loc, sunt necesari sa treaca 4 ani de la ultima restanta majora.

Exista situatii speciale în care întârzierile au fost cauzate de aparitia unor factori care nu au depins de dumneavoastra. Din acest motiv, este important sa stiti ca puteti solicita un nou credit daca aveti dovezi clare care sa demonstreze aceste lucruri. Sunt foarte putine astfel de cazuri. Aproximativ 99% din cazuri nu pot fi dovedite, fiind întârzieri cauzate pur si simplu din lipsa banilor sau în mod intentionat.

Ce reprezinta Biroul de Credit? 

Biroul de Credit este acea institutie cu obiect de activitate privat care furnizeaza servicii de evidenta a istoricului persoanelor fizice si al companiilor privind plata ratelor la banci sau la IFN-uri, leasing si asigurari. Mai exact, în Biroul de Credit sunt administrate informatiile persoanelor si companiilor care au obtinut credite. La aceasta baza de date face apel orice institutie financiara (bancara/ nebancara) daca vrea sa afle mai multe informatii despre comportamentul celor care îsi doresc sa obtina un împrumut. 

Principalele motive pentru care unii debitori nu au reusit sa achite ratele dupa mai mult de 90 de zile sau sa restituie împrumutul se refera:

• fie pierderea locului de munca în situatia persoanelor fizice;
• fie imposibilitatea companiilor de a plati.

Acest lucru a condus la aparitia unei liste de persoane fizice si juridice rau-platnice. Biroul de Credit este un S.A. creat la dorinta a 21 de banci, care au în vizor istoricul de achitare a împrumuturilor contractate de firme si persoane fizice.

Care sunt task-urile Biroului de Credit? 

Sarcinile Biroului de Credit sunt:

• adunarea de informatii despre persoane fizice (debitori, co-debitori, garanti sau solicitanti de credite), respectiv firme rau-platnice; 
• gestionarea acestei baze de date centralizate. 

Scopul Biroului este acela de a da acces oricarei institutii financiare la lista cu persoane datornice sau firme rau-platnice 

De asemenea, Biroul de Credit poate stabili un sistem de evaluare al comportamentului clientilor si poate efectua analize financiare privind:

• capacitatea de rambursare;
• gradul de îndatorare;
• riscul de credit;
• cresterea calitatii creditelor.

Ce informatii veti gasi la Biroul de Credit?

Având în vedere misiunea acestei institutii (aceea de a ajuta bancile sa identifice clientii rau-platnici), Biroul de Credit ofera informatii privind:

• datele de identificare a celor care doresc credite;
• firmele la care lucreaza persoanele care solicita împrumuturi;
• tipurile de împrumut cerute/ oferite;
• modificarile survenite în timpul creditarii;
• alte împrumuturi la care solicitantul este co-debitor si/ sau garant;
• insolventa;
• numarul de interogari realizate de catre banci si institutiile financiare nebancare privind solicitantii;
• fraudele determinate printr-o decizie definitiva a unei instante judecatoresti;
• declaratiile false realizate pentru a solicita un împrumut.

Cum se poate accesa Biroul de Credit?

În cazul în care aveti vreodata curiozitatea de a afla daca numele dumneavoastra se afla pe lista de rau-platnici, trebuie:

• fie sa trimiteti o solicitare prin e-mail/ posta;
• fie sa apelati la institutia bancara la care vreti sa faceti un credit.

Ai acces la aceste date timp de o luna de zile de la înregistrare. Mai mult decât atât, Biroul de Credit pune la dispozitie si informatii despre persoanele cu istoric pozitiv (concret, ca acestea se încadreaza în termenul stabilit de plata). 

Cei care au avut un card de cumparaturi sau un credit, probabil ca s-au confruntat cel putin o data cu solicitari din partea Biroului De Credit prin care li se cerea achitarea restantei. Daca v-ati aflat cel putin o data în aceasta situatie, acum este destul de usor sa verificati existenta numelui dumneavoastra pe lista de rau-platnici.

Pâna de curând, procesul era greoi pentru ca solicitantul trebuia sa trimita o scrisoare catre Biroul de Credit. Acum însa totul este fluidizat, iar raspunsul sta la câteva click-uri distanta. Biroul de Credit pune la dispozitia utilizatorilor aceasta facilitate în mod gratuit.

Pentru a accesa informatiile pe portalul Biroului de Credit, trebuie sa va creati un cont de utilizator. Informatiile introduse vor fi evaluate, asigurând confidentialitatea privind creditele contractate.

Înainte de a începe, este important sa va asigurati ca aveti toate informatiile aferente fiecarei etape:

Utilizator – Trebuie introdusa o adresa de e-mail valida. Se va trimite un e-mail cu un cod de validare pentru a verifica daca adresa este corecta. Adresa va fi utilizata pentru pentru a trimite raspunsurile, respectiv notificarile la solicitarile dumneavoastra adresate pe portal;

Verificare e-mail – Veti primi un cod pe care va trebui sa îl introduceti în platforma. Codul a fost trimis pe adresa utilizata la înregistrare. 

Cod înrolare –  însoteste CNP-ul si poate fi obtinut astfel:

1. în timpul înregistrarii contului, fiind trimis prin SMS – tehnica folosita doar în cazul în care cel putin o institutie financiara bancara/ nebancara a transmis un numar de telefon valid aferent numelului dvs. catre Biroul de Credit.
2. solicitând institutiei financiare de la care ati contractat deja un credit – operatorul acelei institutii genereaza si printeaza codul.
3. trimitând o cerere prin posta catre Biroul de Credit, care sa contina datele de identificare (cod numeric personal, nume, prenume, adresa postala de corespondenta), copia actului de identitate si semnatura.  

Biroul de Credit are nevoie de aceste informatii pentru:

• a identifica persoana vizata;
• a fi utilizate doar pentru perioada de timp necesara formularii, transmiterii si receptionarii raspunsului. 

Codul de înrolare printat se va trimite prin posta, cu scrisoare recomandata la domiciliu.

Codul va avea asociata o data de expirare. Dupa expirare, nu veti mai putea utiliza codul. Daca nu ati creat contul, aveti posibilitatea de a solicita alt cod.
Pentru siguranta dumneavoastra:

• Codul de înrolare este personal.În cazul în care îl trimiteti altor persoane, veti oferi accesul si controlul datelor personale, înregistrate pe termen nelimitat pe platforma.
• Acest cod este asociat CNP-ului (date cu caracter strict confidential).
• Nu pastrati codul în acelasi loc cu actul de identitate.
• În situatia pierderii codului de înrolare sau în cazul în care o alta persoana afla acest cod, solicitati Biroului de Credit sa îl înlocuiasca/ blocheze pe adresa de e-mail office@birouldecredit.ro

Date personale – trebuie introduse urmatoarele elemente:

1. CNP;
2. Nume si prenume;
3. Adresa de corespondenta;
4. Judetul si localitatea;
5. Numar de telefon;

Care este relatia dintre Biroul de Credit si statutul de rau-platnic?

Biroul de Credit are responsabilitatea de a înregistra clientii rau-platnici din moment ce ei au un istoric negativ privind achitarea ratelor.

Pe lânga datele privind persoanele fizice si juridice, Biroul de Credit dispune de un sistem de scoring prin care orice client existent sau potential primeste o nota tinând cont de istoric.O institutie financiara care doreste verificarea unui rau-platnic va primi o evaluarea completa a respectivului client. Atâta timp cât numele dumneavoastra se afla pe list Biroului de Credit, sansele de a obtine un nou credit sunt extrem de reduse.

Ce înseamna executarea silita?

Institutia care va recupera bani se va adresa instantei pentru a obtine un titlu executoriu. Odata eliberat, se trece la stabilirea procedurii de executare silita. Executorul ia legatura cu firma la care este angajat debitorului, dar si cu alte institutii: ANAF, Casa de Pensii, Directia de taxe si impozite de la primarie (în functie de veniturile si activele persoanei datornice).

Se ia, apoi, o decizie asupra formei de executare silita. Debitorul primeste o notificare în acest sens, printr-o somatie trimisa pe adresa înscrisa în contractul încheiat cu banca. Executarea are loc la data înscrisa în notificare.

Executarea silita poate fi realizata în 2 moduri:

• Poprirea – se refera la recuperarea direct din veniturile debitorului. În situatia unei singure creante, executorul poate dispune poprirea a 30% din veniturile sale. De la 2 creante în sus, poprirea se face pe 50% din venituri.
• Executarea bunurilor mobile si imobile – executorul pune sechestru pe aceste bunuri, pentru a fi ulterior valorificate în vederea recuperarii datoriei. În lege, sunt prevazute o serie de bunuri care nu pot cadea sub incidenta executarii silite (bunuri de stricta necesitate).

Cum se pot sterge datele colectate la Biroul de Credit?

Exista posibilitatea de a fi eliminati din registrul de rau-platnici, însa este un proces dificil. Veti scapa de acest statut în 4 ani de la plata ultimei restante.

În cazul în care simtiti ca este vorba de o nedreptate si puteti aduce o dovada legala în detrimentul numelui dumneavoastra, veti fi scos de pe lista de rau-platnici.

O alta cale de a iesi din aceasta evidenta este reprezentata de apelarea la o firma de avocatura, în schimbul unei sume considerabile. Cu toate acestea, succesul nu poate fi garantat. De aceea, recomandam alegerea unei solutii astfel încât sa tineti cont de situatia în care va aflati.